Все вопросы из области финансовой грамотности так или иначе затрагивают наши повседневные финансы, кроме, быть может, вопросов о будущей пенсии. Как правило, более-менее серьёзно о пенсионных вопросах люди начинают задумываться лет за 5 до выхода на неё. Причем, эти вопросы не о том, как сделать так, чтобы моя пенсия стала выше, а о том, «как же мне прожить на такую маленькую пенсию». Оказывается, нужно думать об этом заранее и уже в молодости начинать формировать свой денежный фонд. У молодых людей должен сформироваться навык планировать свои финансы, не только на короткий период, но и на долгосрочный.
В России существует два вида пенсий в системе обязательного пенсионного страхования: страховая пенсия и накопительная пенсия. Основа будущей пенсии – страховые взносы, которые работодатель ежемесячно уплачивает за своего работника в Пенсионный фонд России по установленному государством тарифу либо гражданин уплачивает за себя самостоятельно, если он относится к категории «самозанятые граждане».
До конца 2015 года граждане 1967 года рождения и моложе сделали свой выбор: направить всю сумму страховых взносов на формирование страховой пенсии или распределить их между страховой и накопительной пенсиями. Возможность подать заявление остается у граждан 1967 года рождения и моложе в том случае, если взносы на их обязательное пенсионное страхование впервые начали поступать после 1 января 2014 года.
Накопительная пенсия формируется:
- у работающих граждан 1967 года рождения и моложе – за счет уплаченных работодателем страховых взносов в Пенсионный фонд России с 2002 по 2014 год;
- у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, чьи средства пенсионных накоплений формировались в 2002–2004 годах (с 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве);
- у участников Программы государственного софинансирования пенсий и у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.
ВАЖНО! С 2014 по 2019 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии. Поэтому поданные в этот период и ранее заявления о выборе варианта пенсионного обеспечения будут рассмотрены и учтены, но формироваться новые пенсионные накопления не будут до отмены «моратория».
Оценить размер будущей пенсии достаточно сложно – слишком много в этой формуле различных факторов. Например, размер страховой пенсии будет зависеть от демографической ситуации, размер накопительной пенсии – от ситуации на финансовом рынке, от эффективности управляющей компании.
К сведению, на сайте Пенсионного фонда есть пенсионный калькулятор, который поможет приблизительно оценить размер будущей пенсии в зависимости от ваших собственных параметров (возраст, стаж, размер зарплаты и т.п.). А узнать размер отчислений, уже сделанных в Пенсионный фонд вашими работодателями, можно, например, через портал госуслуг и личный кабинет на сайте ПФР.
Чтобы получать пенсию, которая не сильно отличается от зарплаты, которую вы получали до выхода на пенсию, просто необходимо делать дополнительные взносы. Это можно делать как через пенсионные фонды, так и через страховые компании, а можно вообще самостоятельно управлять своим имуществом, если имеются для этого соответствующие знания, навыки и время. Но ключевой момент здесь – самодисциплина. У человека всегда случаются по жизни ситуации, когда ему требуются деньги на какие-то нужды. «Захотеть ваших денег» могут различные жизненные ситуации и соблазн сделать какие-то крупные покупки.
А главная особенность услуги Пенсионного фонда заключается в том, что пенсионная система не даёт возможности забрать эти деньги и потратить. Казалось бы, это ограничение прав вкладчика и что же в этом хорошего? Но человек, имеющий средства в ПФ, не рассчитывает на эти деньги, пока он не вышел на пенсию. Он не может их взять и потратить. Именно таким образом пенсионная система во всём мире защищает человека от самого себя и позволяет накопить на достойное существование в пенсионном возрасте.
Право на накопительную пенсию имеют не все, но любой совершеннолетний гражданин вправе добровольно формировать свое будущее обеспечение, перечисляя на свой лицевой счет страховые взносы. Кроме этого, дается право выбора страхователя: граждане могут формировать свои накопления в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или в управляющей компании государственного Пенсионного фонда (ПФР).
Также застрахованные лица имеют право менять как управляющую компанию, так и сами фонды. Но при этом важно помнить о том, что более длительный период управления страховщиком средствами накоплений является более выгодным для застрахованного лица.
Гражданин вправе начать платить дополнительные пенсионные взносы при условии, что он застрахован (зарегистрирован) в системе обязательного пенсионного страхования, то есть имеет страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В соответствии с законодательством работник может уплачивать дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию самостоятельно либо доверить их уплату своему работодателю, путем удержания из зарплаты. Взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованных лиц, включаются в состав средств пенсионных накоплений застрахованных лиц и отражаются на специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
Существует также накопительная пенсия, которая формируется в системе негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это самостоятельная система, которая реализуется негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Гражданин выбирает программу, которую предлагает тот или иной НПФ, заключает с ним договор и начинает самостоятельно делать взносы. Кроме того, НПФ предлагают корпоративные пенсионные программы для организаций и их сотрудников. Важно понимать главное отличие негосударственного пенсионного обеспечения от обязательного пенсионного страхования – это добровольный характер взносов.
ОПФР по г. Севастополю обращает внимание, что необходимо внимательно подходить к выбору НПФ, принимая во внимание опыт, репутацию и показатели доходности НПФ от инвестирования пенсионных накоплений. Кроме того, переводить средства из одного НПФ в другой необходимо не чаще, чем один раз в 5 лет. Смена страховщика чаще одного раза в 5 лет может повлечь потерю инвестиционного дохода.
